يعد القرض الشخصي أحد أنواع القروض الائتمانية التي تقدمها البنوك وغيرها من المؤسسات الائتمانية الأخرى، إلا أن القروض الشخصية تختلف عن غيرها من القروض وذلك لأنه يتم تقديم القرض لغرض معين وعادة ما يكون للمصاريف الشخصية مثل مصاريف الزواج وغيرها.[١]
تعرف القروض الشخصية بأنها المبالغ المالية التي يقترضها الشخص من البنك أو المؤسسات الائتمانية بهدف استخدامها في تسديد مصاريف شخصية متنوعة، ويمكن أن تكون القروض الشخصية مضمونة أي يحتاج المقترض إلى توفير ضمانات للحصول على المال، أو قد تكون غير مضمونة أي يمكن الحصول على المال دون الحاجة إلى تقديم الضمانات كما يمكن أن تختلف كل من شروط الائتمان وسعر الفائدة فيما يخص القروض الشخصية، ومن الأمثلة على استخدامات القروض الشخصية ما يأتي:[٢]
- توحيد الديون.
- دفع تكاليف الزواج.
- تسديد مصاريف صيانة منزل.
- دفع تكاليف الإجازات.
- تسديد الفواتير.
- إتمام عمليات شراء مختلفة.
- سداد نفقات مفاجئة.
أنواع القروض الشخصية
للقروض الشخصية عدة أنواع، وفيما يلي تعريف بها:[٢][٣]
القروض الشخصية المضمونة
تعرف القروض الشخصية المضمونة بأنها القروض التي تتطلب ضمانات مختلفة لتقديم القرض، حيث يمكن أن تكون الضمانات أصولًا نقدية أو أصولًا مادية مثل سيارة أو منزل، وبناءً عليه إذا تختلف المقترض عن السداد يقوم المقرض بسداد الدين من خلال الضمانات المقدمة، ومن الجدير بالذكر أن الرهونات العقارية للمنازل لا تندرج ضمن القروض الشخصية بل هي من أشكال القروض الاستهلاكية.
القروض الشخصية غير المضمونة
تعرف القروض الشخصية غير المضمونة بأنها القروض التي لا يتطلب إقراضها أي ضمانات حيث تقدمها البنوك والمؤسسات الائتمانية للمقترضين المؤهلين بلا ضمانات، وعلى الرغم من ذلك فإن البنوك تعتبر القروض غير المضمونة ذات مخاطرة أعلى مما يجعلها تضع أسعار فائدة أعلى على القروض الشخصية غير المضمونة وذلك نظرًا لعدم وجود ضمانات يستوفي بها المقرض ديونه منها إذا تختلف المقترض عن السداد.
القروض الشخصية ذات السعر الثابت أو المتغير
تعد القروض الشخصية ذات السعر الثابت من القروض التي يبقى سعر الفائدة فيها ثابتًا بحيث يبقى المبلغ الشهري للمقترض كما هو، بينما القروض الشخصية ذات السعر المتغير يتغير فيما المبلغ الشهري المدفوع بحسب تغير سعر الفائدة.
العناصر التي تشملها القروض الشخصية
تشتمل القروض الشخصية بمختلف أشكالها على ثلاثة عناصر أساسية هي:[٤]
- تحديد مبلغ القرض الشخصي.
- تحديد تكلفة الاقتراض أي سعر الفائدة.
- إثبات للدين مثل الكمبيالة.
الفرق بين القروض الشخصية وخطوط الائتمان
تختلف القروض الشخصية عن خط الائتمان الشخصي في النقاط الآتية:[٢]
- تعد القروض الشخصية مبلغًا محددًا ومقطوعًا من المال، بينما خط الائتمان ليس مبلغًا مقطوعًا حيث يعمل مثل البطاقات الائتمانية ينفق منها المقترض في حدود السقف الائتماني.
- تقيد القروض الشخصية بتاريخ انتهاء محدد يتم بحلوله تسديد القروض بينما يظل الخط الائتماني مفتوحًا إلى أجل غير محدد طالما أن حساب المقترض فعّال بشكل جيد لدى المقرض.
winadmin